Vos finances peuvent affecter de nombreux domaines de votre vie. Si vous ne savez pas où vous en êtes en termes de santé financière, continuez à lire pour le savoir.
Qu’est-ce que la «santé financière» et pourquoi est-elle importante?
La santé financière peut avoir un impact sur toutes les facettes de la vie d’une personne. Des études montrent que les personnes qui ne sont pas en bonne santé financière courent un plus grand risque de développer des problèmes de santé mentale et, par conséquent, des problèmes physiques comme l’hypertension artérielle, les maladies cardiaques et même le diabète causés par le stress.
Mais qu’est-ce que la santé financière exactement? Selon l’université de l’Utah, «la santé [financière] est le sentiment de sécurité financière et de liberté de choix financier, dans le présent et dans l’avenir». En bref, être financièrement sain signifie utiliser son argent de manière à ne pas causer de stress, que ce stress provienne de dettes ou d’une mauvaise planification financière.
Alors, comment savoir si vous êtes sur la bonne voie? Vous trouverez ci-dessous 5 facteurs qui vous aideront à déterminer si vous êtes en bonne santé financière, ainsi que les mesures à prendre si ce n’est pas le cas.
1. Votre ratio dette/revenu (ou ratio d’endettement)
Le ratio dette/revenu compare vos mensualités de prêt à votre revenu mensuel. Il s’agit plus précisément de la part de votre revenu mensuel brut (avant impôts) qui est utilisée pour rembourser des dettes telles que le loyer, un prêt hypothécaire, des cartes de crédit et d’autres obligations.
Pour calculer votre ratio d’endettement, vous devez d’abord additionner tous les paiements mensuels de vos dettes. Ça inclut le loyer, l’hypothèque, les paiements de voiture, les paiements de prêt, les paiements de carte de crédit et d’autres types de dettes. Ensuite, vous divisez cette somme par votre revenu mensuel brut — c’est-à-dire votre revenu avant impôts et autres déductions — puis vous multipliez le résultat par 100. Plus ce pourcentage est faible, mieux c’est.
Par exemple, Susie a un revenu brut de 4 000 $ par mois. Au cours de ce mois, elle doit payer un loyer de 1000 $, des paiements de voiture de 300 $, des prêts étudiants de 500 $ et des paiements (minimum) de carte de crédit de 500 $. Ça signifie que toutes ses factures mensuelles s’élèvent à 2 300 $.
Le ratio dette/revenu de Susie s’élève à 57,5 % (2300 $/4000 $ * 100).
Selon Nesto, vous devriez chercher à maintenir votre ratio d’endettement en dessous de 36 % (y compris l’hypothèque). Ceux qui aspirent à devenir propriétaires doivent s’efforcer de le maintenir en dessous de 43 % s’ils veulent être admissibles à un prêt hypothécaire.
2. Votre score de crédit
Un score de crédit est un chiffre à trois chiffres qui va généralement de 300 à 900 et qui indique aux agences d’évaluation du crédit à quel point vous êtes fiable. Il donne aux créanciers des informations sur votre propension à effectuer des paiements. Les scores de crédit sont déterminés à partir d’informations publiques fournies par les prêteurs (banques, agences de recouvrement, émetteurs de cartes de crédit), telles que vos antécédents de paiement, le montant total de vos dettes et la durée de vos antécédents de crédit.
Des cotes plus élevées démontrent votre fiabilité aux créanciers, tandis que des cotes plus faibles peuvent les amener à refuser de vous prêter de l’argent. Au Canada, le pointage moyen se situe entre 650 et 725. Mais qu’est-ce qu’un bon pointage de crédit?
Selon Equifax, l’une des principales agences d’évaluation du crédit au Canada, les fourchettes sont les suivantes :
- 300-579 : Mauvais
- 580-669 : Passable
- 670-739 : Bon
- 740-799 : Très bon
- 800+ : Excellent
3. Le montant que vous avez épargné
Bien que l’épargne puisse sembler ne pas être très importante pour vous en ce moment, elle détermine votre santé financière pour plusieurs raisons.
La première est que votre épargne est ce qui vous aidera à faire face aux urgences et aux dépenses imprévues. Pour faire face à des dépenses imprévues, il est crucial de disposer d’un fonds d’urgence. Bien que les experts recommandent d’épargner l’équivalent de trois à six mois de dépenses, le montant exact peut varier d’une personne à l’autre. Selon Manuvie, si vous remboursez déjà vos dettes et que vous avez de la difficulté à épargner l’équivalent de trois à six mois de dépenses, un fonds d’urgence de 2 500 $ à 5 000 $ devrait suffire.
Deuxièmement, l’épargne vous permet d’atteindre vos objectifs financiers. Après tout, travailler juste pour pouvoir vivre n’est pas vraiment une façon agréable de vivre. Vous voulez être en mesure de faire les choses que vous avez toujours voulu faire. Malheureusement, dans de nombreux cas, ça nécessite de l’argent. Avoir un peu d’argent de côté vous permet de contrôler votre vie et peut vous aider à planifier votre avenir et vos objectifs - à court ou à long terme!
4. Revenu mensuel et dépenses mensuelles
Le montant que vous consacrez à vos dépenses mensuelles n’a pas vraiment d’importance tant que vous ne dépensez pas plus que ce que vous gagnez. Le reste dépend de la façon dont vous décidez de budgétiser votre argent. Toutefois, si vous dépensez constamment plus que ce que vous gagnez, vous risquez de vous endetter lourdement à terme. Même si vous dépensez 100 dollars de plus que ce que vous gagnez par mois, ça représente 1200 dollars de dettes à la fin de l’année!
Si vous constatez que vos dépenses mensuelles dépassent vos revenus mensuels, essayez de voir comment vous pouvez augmenter vos revenus. Mais ne vous inquiétez pas : vous n’avez pas nécessairement besoin de chercher un tout nouvel emploi! Il suffit d’obtenir un peu d’argent supplémentaire pour compenser la différence. Trouvez une activité qui vous passionne et voyez si vous pouvez en tirer de l’argent.
5. Vous suivez un budget
Le budget permet non seulement d’alléger les dettes, mais aussi de les prévenir. Mais si vous ne l’avez jamais fait auparavant, ça peut sembler un peu difficile. L’établissement d’un budget permet également de s’assurer que vous avez suffisamment d’argent pour répondre à vos besoins et à vos envies. Bien que l’idée de créer un budget puisse vous stresser, les avantages d’en avoir un l’emportent largement sur cette crainte.
Il existe de nombreuses façons de budgétiser votre argent. Il y a la règle des 50/30/20, la budgétisation à base zéro, la budgétisation inversée et la solution des 60 %. Nous vous recommandons de lire ces différentes méthodes et de voir ce qui fonctionne pour vous. Après tout, l’une n’est pas meilleure que l’autre - l’important est que vous trouviez une méthode à laquelle vous pouvez vous tenir.
Non seulement l’établissement d’un budget vous aidera à atteindre vos objectifs financiers, mais il contribuera à atténuer tout symptôme néfaste que l’endettement peut provoquer. Et pour ça, il n’y a pas de meilleure plateforme qu’Allevia! Après avoir saisi toutes vos dépenses, vos revenus et vos dettes, Allevia analysera votre situation personnelle et vous aidera à établir votre budget en conséquence. Elle vous aidera même à trouver des solutions si vous avez beaucoup de dettes. Et le meilleur? C’est absolument gratuit.
