Avec tous les blogues financiers et les conseils sur les moyens de gagner de l’argent supplémentaire que l’on voit en ligne, nous voyons rarement des conseils sur la budgétisation. Cependant, il existe une règle budgétaire qui a beaucoup gagné en popularité ces dernières années. Cette règle est connue sous le nom de règle des 50/30/20.
Qu’est-ce que la règle 50/30/20?
La règle 50/30/20 est basée sur les besoins, les désirs et les économies d’une personne. Elle stipule qu’il faut diviser le revenu net (le revenu que l’on obtient après impôts) de la manière suivante : 50 % pour les besoins, 30 % pour les désirs et 20 % pour l’épargne. Cette règle a été popularisée par la sénatrice américaine Elizabeth Warren. Elle aide les individus à mieux suivre leur argent et à comprendre comment établir des priorités dans leurs finances. Elle aide également les personnes qui ne sont pas en sécurité financière et qui n’ont pas de méthode précise pour répartir leurs dépenses.
Pourquoi 50 % pour les besoins?
Parce que les besoins sont des choses dont vous ne pouvez pas vous passer, la plus grande partie de votre argent y sera consacrée. Après tout, ce sont vos besoins qui assurent votre survie. Cette catégorie inclut (mais n’est pas limitée à) des choses comme :
- Le loyer
- L’électricité
- Les versements hypothécaires
- Paiement de la voiture
- Essence
- Épicerie
- Paiements minimaux des cartes de crédit
- Facture de téléphone
La moitié de votre revenu après impôts devrait être consacrée à ces besoins. Si vous constatez que vous y consacrez plus de 50 % de votre salaire après impôts, vous devriez songer à réduire vos dépenses. Pour ce faire, vous pouvez réduire votre facture de téléphone portable, prendre les transports en commun ou même déménager. Il est important que vous essayiez de réduire votre style de vie jusqu’à ce que vos dépenses de première nécessité atteignent 50 % ou moins de votre revenu après impôts. Il en va de même si vous vivez en couple. Si la somme de vos besoins est supérieure à la somme de la moitié de vos revenus après impôts, vous devriez tous deux envisager de réduire vos dépenses.
Pourquoi 30 % pour les désirs?
La deuxième catégorie de la règle budgétaire 50/30/20 est celle des désirs. 30 % de vos revenus après impôts doivent être consacrés à vos désirs. Cette catégorie peut inclure (mais n’est pas limitée à) des choses comme :
- Plats à emporter
- Magasinage
- Restaurants
- Divertissement
- Abonnements comme Netflix ou Apple TV
- Passe-temps
- Vacances
Vous croyez peut-être que 30 % de votre revenu net est une somme importante à dépenser pour vos désirs, mais il est probable que vous dépensez déjà plus que ça. Il est recommandé de passer en revue vos relevés de carte de crédit et de calculer exactement combien vous avez dépensé le mois dernier. Et si vous découvrez que vous dépensez plus de 30 % dans cette catégorie, essayez de voir où vous pouvez réduire les coûts — peut-être payez-vous encore pour un abonnement que vous n’utilisez plus vraiment, ou peut-être dépensez-vous plus que vous ne le pensiez pour les services de livraison et de restauration à domicile.
Pourquoi 20 % pour les économies?
Selon Equifax Canada, le Canadien moyen a près de 21 000 $ de dettes de consommation. Bien qu’il s’agisse d’une baisse par rapport aux années précédentes, c’est tout de même un chiffre assez important. Malheureusement, pour ceux qui ont beaucoup de dettes, il peut être difficile d’épargner. Pour ces personnes, les 20 % du budget locatif 50/30/20 doivent être accordés à leurs dettes. Ça signifie que si votre revenu net mensuel est de 4 000 $, vous devez consacrer 400 $ à vos dettes jusqu’à ce qu’elles soient remboursées. Une fois vos dettes remboursées, ces 400 $ devraient être consacrés à votre épargne. Il est important de disposer d’un fonds d’épargne d’urgence en cas de dépenses imprévues (réparations de voiture, plomberie, frais médicaux, etc.). Si vous n’avez pas de fonds d’épargne d’urgence, vous ne ferez probablement que vous endetter davantage.
Mais l’épargne ne devrait pas concerner que les fonds d’urgence. Il est bon d’épargner pour votre avenir, plus précisément pour votre retraite. Même si vous êtes encore jeune, plus tôt vous commencez à épargner pour votre retraite, mieux c’est. C’est particulièrement vrai pour ceux qui prévoient de prendre une retraite anticipée. Pensez à vous procurer un compte TSFA ou un compte REER.
Comment appliquer la règle des 50/30/20
La règle du budget 50/30/20 est un excellent moyen de structurer le budget pour les personnes qui ne savent pas bien gérer leur argent. Bien que les calculs puissent sembler un peu compliqués et frustrants à faire chaque fois que vous recevez un chèque de paie, ce n’est pas aussi compliqué que vous le pensez et les avantages en valent la peine.
La première chose à faire est de déterminer le montant de votre revenu net. Ce n’est qu’une fois cette étape franchie que vous saurez exactement combien vous devez allouer à chaque catégorie. La deuxième chose à faire est de calculer toutes vos dépenses mensuelles — vos besoins. Si, après avoir calculé le montant que vous devez allouer à vos besoins, vous constatez que vos dépenses dépassent ce chiffre, il vaut la peine d’envisager des changements. Ensuite, vous devriez consulter votre dernier relevé mensuel de carte de crédit et voir combien vous avez dépensé pour vos besoins. Là encore, si ce chiffre dépasse le montant qu’elle devrait allouer à cette catégorie, essayez de voir si vous pouvez réduire les coûts. Cela peut consister à annuler certains abonnements que vous n’utilisez plus ou à fixer une limite au nombre de fois où vous utilisez les services de livraison chaque mois. Le reste (20 %) sera affecté à vos dettes ou à votre épargne.
Si vous vous rendez compte que vous consacrez plus de 20 % de votre revenu net à vos dettes et que vous avez de la difficulté à effectuer tous vos paiements mensuels, remplissez le questionnaire budgétaire d'Allevia. Allevia analysera votre situation financière et vous aidera à trouver la meilleure solution. Le seul objectif d'Allevia est de vous libérer de vos fardeaux financiers afin que vous puissiez mener la vie dont vous avez toujours rêvé.
