Le plafond de cotisation au CELI et son fonctionnement

Si vous vous grattez la tête à l’idée d’un compte CELI, ne cherchez pas plus loin. Le compte CELI devient de plus en plus populaire — et pour une bonne raison. C’est pourquoi vous trouverez ci-dessous tout ce que vous devez savoir sur les comptes CELI et pourquoi en avoir un est une bonne idée.

Qu’est-ce qu’un CELI?

CELI est l’abréviation de «compte d’épargne libre d’impôt». Comme son nom l’indique, il a été introduit en 2008 afin d’aider les gens à atteindre leurs objectifs d’épargne tout au long de leur vie. Ce qui est formidable avec les CELI, c’est que vous pouvez voir votre argent fructifier en produisant des intérêts ou des rendements, et que tous ces gains sont exonérés d’impôt. Vous pouvez également retirer de l’argent quand vous le souhaitez — ces retraits sont également exonérés d’impôt. Vous verrez donc votre argent fructifier plus rapidement qu’avec un compte d’épargne ordinaire. Tout cela vous semble peut-être familier, car il existe une autre façon pour le gouvernement du Canada de vous permettre d’épargner davantage : les REER.

Quelle est la différence avec un REER?

Bien que les comptes d’épargne libre d’impôt et les REER (régimes enregistrés d’épargne-retraite) semblent être à peu près les mêmes, il existe quelques différences importantes.

Retraite vs épargne générale

Lorsque les gens placent de l’argent dans leur REER, ils le font dans l’intention d’épargner en vue de la retraite. Dans le cas des CELI, cependant, les gens les utilisent généralement pour épargner à n’importe quelle fin — à long terme ou à court terme.

Retraits

Comme les REER sont utilisés pour épargner en vue de la retraite, les retraits sont généralement peu probables. C’est pourquoi les retraits sont habituellement imposables dans le cas des REER. Comme les CELI sont utilisés pour l’épargne à court ou à long terme, les retraits sont plus susceptibles de se produire, de sorte qu’ils sont totalement libres d’impôt.

Cotisations déductibles d’impôt

Les cotisations à un REER sont déductibles d’impôt, de sorte que vous pourriez, à long terme, payer moins d’impôt sur votre revenu personnel. Les cotisations à un CELI ne sont pas déductibles d’impôt.

Cotisations

Le mode de calcul des plafonds de cotisation diffère. Dans le cas des CELI, le montant est fixé sur une base annuelle. Tout montant non utilisé est reporté des années précédentes. En revanche, dans le cas des REER, la limite de cotisation est de 18 % du revenu déclaré dans votre déclaration de revenus précédente, pour un maximum de 27 830 $ (selon l’année). Tout montant inutilisé est également reporté des années précédentes.

Limite d’âge

Tant que vous avez un emploi, vous pouvez commencer à cotiser à votre REER, alors que vous devez avoir atteint l’âge de la majorité pour commencer à cotiser à un CELI. Cependant, vous ne pouvez plus cotiser à un REER après l’âge de 71 ans, alors que vous pouvez continuer à cotiser à un CELI jusqu’à ce que vous vouliez arrêter.

Comment fonctionnent les cotisations à un CELI?

Comme nous l’avons mentionné ci-dessus, les plafonds de cotisation au CELI sont calculés d’une année à l’autre et ne diffèrent pas d’une personne à l’autre. Les cotisations non utilisées peuvent également être reportées des années précédentes. Par conséquent, si vous n’avez pas commencé à cotiser à un CELI, votre plafond de cotisation comprendra les plafonds de cotisation à partir de 2009. Pour vous donner une idée de ce à quoi cela ressemble, considérez le tableau suivant.

N’oubliez pas que si vous n’êtes pas un résident du Canada pour l’une de ces années, vous ne pouvez pas cotiser à un CELI pour ces années. Si vous avez déjà de l’argent dans votre CELI, il ne s’accumulera pas pendant la période où vous n’êtes pas résident du Canada.

Bien qu’il s’agisse d’un compte d’épargne libre d’impôt, l’ARC (Agence du revenu du Canada) imposera un impôt de 1 % sur le montant de la cotisation excédentaire pour les mois au cours desquels vous avez dépassé la limite — jusqu’à ce que la cotisation excédentaire soit retirée.

Si vous avez du mal à épargner de l’argent et que vous êtes découragé par le fait que vous ne voyez jamais cet argent fructifier, alors un compte d’épargne libre d’impôt est fait pour vous. Toutefois, si vous souhaitez ouvrir un compte d’épargne libre d’impôt, mais que vous avez du mal à joindre les deux bouts, alors consultez cet outil de budgétisation en ligne dès que possible. Allevia est conçue pour trouver les meilleures solutions à votre situation financière personnelle, même si ça signifie simplement réorganiser votre budget! Plus vite vous serez sur la bonne voie, plus vite vous aurez confiance en votre avenir — et Allevia vous aidera à y parvenir.