Le crédit peut être tout aussi néfaste que bénéfique. Il peut vous aider à acheter une maison ou à obtenir un bail pour un appartement, il peut vous aider à acheter une voiture, ou il peut vous faire apparaître comme une grosse cible rouge pour les créanciers. Le crédit vous aide à établir un pointage de crédit — mais qu’est-ce qu’un pointage de crédit et comment en obtenir un bon?
Qu’est-ce qu’un pointage de crédit?
Un pointage de crédit est un nombre à trois chiffres, généralement compris entre 300 et 900, qui représente le degré de fiabilité que vous accordez aux agences d’évaluation du crédit. Il permet aux créanciers de savoir dans quelle mesure vous êtes susceptible de respecter vos paiements.
Selon Equifax, l’une des deux plus grandes agences d’évaluation du crédit au Canada, les pointages de crédit sont calculés à partir des informations sur les dossiers publics des prêteurs (banques, agences de recouvrement, émetteurs de cartes de crédit), tels que vos antécédents de paiement, le montant de vos dettes et la durée de vos antécédents de crédit. Un score élevé indique aux créanciers que vous êtes responsable, tandis qu’un score faible peut amener les créanciers à refuser de vous fournir leurs services.
Pourquoi les pointages de crédit sont-ils importants?
Facilite l'acquisition de services
Les consommateurs doivent prêter une attention particulière à leur cote de crédit, car une bonne cote de crédit peut grandement aider à vous assurer certains services. En général, lorsque vous demandez un prêt, les prêteurs examinent votre pointage de crédit pour déterminer si votre demande devrait être approuvée. En fait, un bon pointage de crédit peut vous permettre d’obtenir un prêt hypothécaire, un prêt automobile, un prêt personnel ou, dans certains cas, un prêt étudiant!
Taux d’intérêt plus compétitifs
Votre pointage peut même vous aider à obtenir des taux d’intérêt plus compétitifs. Comme les prêteurs verront que vous êtes responsable, ils pourront vous offrir un taux d’intérêt plus bas. D’un autre côté, si vous avez une mauvaise cote de crédit, le prêteur aura l’impression qu’il doit garantir les rendements avec un taux d’intérêt plus élevé.
Plus le risque est élevé, plus le taux est élevé. Ça signifie que si vous avez un bon pointage, vous paierez probablement beaucoup moins à long terme.
Bien qu’il soit important de suivre votre pointage de crédit, il convient de noter que différents prêteurs peuvent examiner différentes facettes de votre dossier de crédit afin de déterminer si vous êtes admissible ou non à un prêt.
Par exemple, un prêteur automobile pourrait examiner votre historique de paiement plutôt que la totalité de votre pointage de crédit. Après tout, ce qui compte pour lui, ce n’est pas le montant de votre dette, mais plutôt le fait que vous fassiez ou non vos paiements complets à temps.
Qu’est-ce qu’un bon pointage de crédit?
Bien que les cotes de crédit varient de 300 à 900, les bons pointages se situent généralement entre 650 et 900. En fait, selon Spring Financial, le pointage de crédit canadien moyen se situe entre 650 et 725. Tout pointage supérieur à 650 vous garantit généralement un prêt. Tout pointage inférieur à 650 est considéré comme inférieur à la moyenne et vous risquez d’avoir des difficultés à obtenir un prêt. Pour savoir comment se situe votre pointage, suivez les fourchettes ci-dessous :
- 300—579 : Mauvais
- 580—669 : Moyen
- 670=739 : Bon
- 740—799 : Très bon
- 800+ : Excellent
Comment votre pointage de crédit est-il calculé?
Comme indiqué plus haut, le pointage de crédit est calculé à partir des dossiers publics des prêteurs. Ces dossiers publics comprennent :
Votre historique de paiements
L’historique de vos paiements est généralement le facteur qui contribue le plus à votre pointage de crédit. Il retrace tous vos paiements et indique si vous les avez payés à temps ou non. Il indique également combien de fois vous avez manqué des paiements et si vos dettes ont été mises en recouvrement. L’historique des paiements représente généralement environ 35 % de votre score total.
Votre crédit disponible
Le deuxième facteur le plus important de votre pointage de crédit est le montant du crédit disponible dont vous disposez par rapport au montant que vous avez utilisé. Il comprend les cartes de crédit et tout autre type de crédit renouvelable. Il compte généralement pour environ 30 % de votre score total.
Historique de crédit
L’historique de votre crédit indique l’ancienneté de vos comptes de crédit. Curieusement, les comptes les plus récents ont généralement un score moins élevé, car les créanciers aiment voir comment vous avez été capable de gérer votre crédit sur une longue période. Plus le compte est ancien, et plus vous avez suivi vos paiements, le meilleur est le score. L’historique de crédit représente généralement environ 15 % de votre score total.
Dossiers publics
Les dossiers publics permettent de savoir si vous avez déjà dû faire faillite ou si vos dettes ont été mises en recouvrement. Plus ces situations sont fréquentes, plus vous serez considéré comme un risque par les prêteurs, et plus votre pointage de crédit sera bas. Ça représente environ 10 % de votre score total.
Enquêtes
Les derniers 10 % de votre pointage de crédit sont attribués aux demandes de renseignements. Chaque fois que l’on accède à votre dossier de crédit ou que l’on demande des informations sur votre rapport de crédit, ces informations sont considérées comme une «enquête». En quoi cela est-il important? Parce que de nombreuses demandes de renseignements sont dues au fait qu’un consommateur cherche à obtenir un crédit supplémentaire. Cette demande de crédit supplémentaire est considérée comme l’un des signes de détresse financière. De nombreuses demandes de renseignements peuvent avoir une incidence sur votre pointage de crédit.
Comment obtenir un bon pointage de crédit
Il existe de nombreuses façons de s’assurer un bon pointage de crédit. En raison de la manière dont les pointages sont calculés, la meilleure façon de s’assurer que le vôtre ne baisse pas est de :
Payer vos factures à temps
Étant donné que l’historique de vos paiements est le facteur le plus important de votre pointage de crédit, il est important que vous suiviez tous vos paiements et que vous vous assuriez de ne pas prendre de retard. Si vous prenez du retard dans vos paiements, contactez vos créanciers dès que possible pour leur faire savoir quand vous serez en mesure de les payer. Ils accepteront même parfois une entente de paiement. Tant que vos créanciers sont informés de votre situation, ça ne devrait pas poser trop de problèmes.
N’utilisez pas trop de votre crédit
Comme le deuxième facteur le plus important est le montant du crédit que vous utilisez par rapport au montant du crédit disponible, vous devriez essayer de maintenir vos soldes à un niveau bas. Ça vous permettra non seulement d’éviter une baisse de votre pointage, mais aussi de ne pas payer trop d’intérêts à long terme. Une bonne règle générale consiste à n’utiliser que 30 % maximum de votre crédit total disponible. Si vous vous trouvez dans l’incapacité de suivre cette règle, envisagez de revoir votre budget ou de contacter un professionnel tel qu’un syndic autorisé en insolvabilité.
Ne demandez pas de nouveau crédit
Si vous vous trouvez dans une situation où vous ne pourrez pas vous en sortir à moins de demander un nouveau crédit, contactez un professionnel. Vivre à crédit signifie non seulement que vous allez payer un montant exorbitant d’intérêts en plus de votre capital, mais aussi que vous êtes probablement confronté à de nombreuses difficultés financières. Avant d’envisager de demander un nouveau crédit, voyez si vous pouvez établir un budget différent ou si vous pouvez vous débarrasser de toutes vos dettes une fois pour toutes avec un syndic autorisé en insolvabilité.
Vous n’avez pas à faire face à vos dettes tout seul. Un syndic autorisé en insolvabilité vous proposera la meilleure solution pour votre situation personnelle. Qu’il s’agisse de propositions de consommateurs, de consolidations de dettes, de réorganisations budgétaires ou de faillites personnelles, votre SAI veillera à ce que vous vous débarrassiez de tous vos fardeaux financiers afin que vous puissiez prendre un nouveau départ.
